年金は繰下げるべき？
年金受取り方法を決める前に必ず
押さえるべきポイントを確認

年金の繰下げ受給とは、受取り時期を遅らせることで年金額を増やすことができる仕組みのことをいいます。
年金額が増える一方で、繰下げ期間中は年金を受取れない為、「自分の場合繰下げるべきなのか？」と迷われている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
今回は、繰下げ受給のメリット・デメリットについてお話していこうと思います。

繰下げ受給の一番のメリットは、言うまでもなく将来受取れる年金額が増えることです。【図表１】の通り６６歳以降、最大７５歳まで繰下げることが可能であり、繰下げた月数×０．７％の割合で年金額が増えていきます。公的年金は国が保障する年金であり、繰下げ期間に応じた割合で増えた年金額を一生涯受取れることから、長生きへの安心感という大きなメリットを得られます。
また、あまり知られていませんが、繰下げ期間中には、本来受取ることができた年金をさかのぼって受取ることもできます。受取ることができるのは、請求時から５年前までさかのぼって、その間に繰下げしなければ受取れたはずの年金です。この場合、請求後に受取る年金額に繰下げによる増額は反映されませんが、例えば繰下げ期間中に、自宅の修繕や入院等で多額の出費が必要になった際に対応する手段として知っておいて損はないでしょう。

逆にデメリットとしては、早く亡くなってしまった場合に「６５歳から受取った方が受取り総額は多かった」という可能性があります。また、加給年金（対象となる配偶者・子がいる場合に受取れる厚生年金の家族手当）等の加算給付を受取ることができないことが挙げられます。さらに、在職老齢年金に支給停止額がある場合は、その支給停止額については繰下げによる増額の対象にはならないこと等も知っておくとよいでしょう。

年金の繰下げを老齢基礎年金と老齢厚生年金とで別々に選択できることはご存じですか？
例えば、老齢基礎年金は７０歳まで繰下げして、老齢厚生年金は６５歳から受取るといったような受取り方が可能ということです。この受取り方だと、繰下げ受給による増額効果も得ながら、加給年金による加算も得ることができます。
【図表２】は、３歳年下の妻がいる方を例として、①老齢基礎年金・老齢厚生年金ともに６５歳から受取り②老齢基礎年金は７０歳から、老齢厚生年金は６５歳から受取り③老齢基礎年金・老齢厚生年金ともに７０歳から受取り、の3つのケースの年金受取り総額を比較したものです(※１)。なお、厚生労働省によると６５歳男性の平均余命は約２０年ですので、８５歳時点までの比較としています(※2)。 この例では、受取りが８０歳までだとケース①、８１歳から８３歳の期間はケース②、８４歳以降はケース③の受取り総額が多くなる試算となります。

受取り総額で考えると、繰下げ受給すべきかどうかは基本的には何歳まで年金を受取るか（何歳まで生きるか）で決まるといえます。しかしながら、人の生死はコントロールできるものではありませんから、判断に迷うことになります。
ご自身にとって最善の選択をするためには、まず現状の資産を把握し、今後のセカンドライフをどのように送りたいのかをイメージすることが必要です。そのうえで、毎年どの程度の収支であれば資産を枯渇させることなくご自身の目指す暮らし方を実現できるのか、ライフプランシミュレーション等で確認すれば、自ずと必要な選択肢が分かってくるはずです。収支に余裕があるなら、長生きリスクに備えて、繰下げで将来の年金受取り額を増やすことは有効な選択肢の一つとなるでしょう。 ６５歳を迎えられるタイミングで「繰下げすべきなのかどうなのか」とご自身の中で答えが決まっておらず目先の生活に不安がない方は、前述した通り一旦繰下げをして、今後のライフプランやお気持ちの変化にあわせて年金の受取り方を決めてみてはいかがでしょうか。